Spisu treści:
Czy powinienem wynająć, czy powinienem kupić? To, co kiedyś było prostą kwestią wynajmu a kupowania domu, jest teraz znacznie bardziej złożone. Najdłużej zakładano, że gdy zarobisz i zaoszczędzisz wystarczająco dużo pieniędzy, kupisz dom, ponieważ własność była marzeniem, a także najbardziej odpowiedzialną finansowo decyzją. Ale to niekoniecznie jest już tak. Życie jest dziś inne i wiele osób wynajmuje vs kupuje dom z wielu różnych powodów. Kiedyś było tak proste, jak uruchamianie liczb, aby sprawdzić, czy stać Cię na zakup domu, ale teraz jest więcej czynników związanych z trybem życia.
Po pierwsze, z punktu widzenia inwestycji, własność domu była zawsze postrzegana jako ważny krok w kierunku budowania bogactwa i bezpieczeństwa. Było tak, ponieważ nieruchomości zazwyczaj zyskiwały na wartości i przynosiły większy zysk niż inwestycje. Spójrz na minioną dekadę na kryzys związany z hipotekami na rynku nieruchomości i widać, że wzrost wartości nie jest już gwarancją. Niezliczona liczba osób nadal posiada domy, które są „pod wodą”, co oznacza, że kwota, którą zawdzięczają hipotece, jest większa niż wartość sprzedaży domu.
Zawartość
- Najem
- Koszty
- Zalety wynajmu
- Wady wynajmu
- Kupowanie
- Koszty zakupu
- Inne koszta
- Zalety zakupu
- Wady kupowania
Ponadto ceny na niektórych rynkach mieszkaniowych na całym świecie gwałtownie wzrosły do tego stopnia, że wielu ludzi - zwłaszcza kupujących po raz pierwszy - nie może sobie pozwolić na wejście na rynek mieszkaniowy. Według Institute for Fiscal Studies milenium, którzy zarabiają na średnim dochodzie, mają trudności z zakupem, ponieważ ceny mieszkań rosły znacznie szybciej niż dochody.
Wreszcie, wielu millenialsów uważa, że nie stać ich na dom ze względu na zadłużenie studentów i wyzwania kredytowe, według NYpost. Ponadto młodzi ludzie decydują, że nie chcą ponosić kosztów utrzymania, wybierając zamiast tego wynajem i więcej czasu wolnego, nie wydając go (i swoich pieniędzy) na modernizację domu i naprawy.
Potrzebujesz miejsca do zamieszkania, więc w jaki sposób decydujesz, czy wynająć vs kupić dom najlepiej dla siebie? Jak już wspomniano, wiele czynników ma znaczenie, ponieważ zakup domu nie jest już tylko decyzją inwestycyjną. Przyjrzeliśmy się kosztom związanym z obydwoma, a także różnym zaletom i wadom wynajmu i zakupu domu. Przeczytaj ten przewodnik i sam zdecyduj o wynajmie a kupnie domu.
Najem
Koszty
Jeśli problemem jest gotówka w kasie, wynajem wymaga mniej pieniędzy niż zakup domu. Mimo to wynajęcie nowego mieszkania i przeprowadzka wiąże się z wieloma kosztami, na które trzeba się przygotować.
Wynajem - Zazwyczaj trzeba zapłacić czynsz za pierwszy miesiąc z góry. Niektóre nieruchomości wymagają również, abyś płacił czynsz za ostatni miesiąc, kiedy się wprowadzasz. To może, ale nie musi, służyć jako depozyt zabezpieczający.
Kaucja- Jest to suma pieniędzy, którą płacisz wynajmującemu w przypadku uszkodzenia mienia, które wymaga naprawy lub dodatkowego czyszczenia. Ponadto wielu właścicieli odlicza opłatę za sprzątanie od depozytu na naprawy, malowanie i sprzątanie między lokatorami. Ważne jest, aby znać prawa państwa, w którym mieszkasz, aby upewnić się, że depozyty, o które cię prosi, są legalne. Podczas gdy duże grupy najmu prawdopodobnie będą zgodne, indywidualne lub mniejsze wypożyczalnie mogą nie być.
Opłaty i dodatkowe depozyty- Mieć zwierzaka? Wspaniałą wiadomością jest to, że coraz więcej wspólnot mieszkaniowych zezwala na niektóre rodzaje zwierząt domowych. Minusem jest to, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić dodatkowy depozyt i / lub opłatę, aby utrzymać zwierzę. To zmniejsza koszty dodatkowego czyszczenia, które może być konieczne z powodu wypadków domowych i dodatkowego zużycia podłogi.
W ruchu - Bez względu na to, czy pracujesz, czy kupujesz dom, będziesz musiał przenieść swoje rzeczy, aw pewnym momencie praca będzie prawdopodobnie zbyt duża, aby sama mogła sobie poradzić. Będziesz musiał odłożyć pieniądze na osoby przenoszące lub przynajmniej wynająć ciężarówkę, jeśli zamierzasz to zrobić sam.
Ubezpieczenie najemców- Nie wszyscy właściciele lokali wymagają ubezpieczenia najemców na swoje rzeczy, ale wskazane jest, aby to zrobić. W przypadku napadu, pożaru lub katastrofy związanej z pogodą ubezpieczenie najemców może pomóc w wymianie mebli, drobnego sprzętu i przedmiotów osobistych. Według Państwowe ubezpieczenie rolnicze, pierwszym krokiem jest ustalenie, jakie są twoje rzeczy, tworząc listę wszystkiego i jego wartości. Koszt polisy będzie się różnić w zależności od lokalizacji, rodzaju mieszkania i wybranego zakresu pokrycia. Niektóre większe społeczności wynajmu mogą wymagać dowodów ubezpieczenia najemców, zanim będziesz mógł się wprowadzić.
Narzędzia - To, czy media są wliczone w czynsz, jest różne. Niektórzy właściciele mogą zawierać wodę lub ciepło, ale nie inne usługi. Należy jasno określić, które media są pokrywane z czynszu, a które będą musiały być ujęte w budżecie na każdy miesiąc.
Pralnia. Jeśli nie masz pralki i suszarki w mieszkaniu lub domu, które wynajmujesz, będziesz musiał zapłacić za zrobienie tego w pralni. To może się sumować i powinno być pozycją w budżecie domowym, jeśli wynajmujesz.
Zalety wynajmu
Konserwacja lub naprawy nie są twoim problemem
Wynajem to bezobsługowy sposób na życie. Wszystkie naprawy i główne wymiany urządzeń są obowiązkiem właściciela. To może być oszczędność czasu i stresu, gdy zgaśnie ciepło lub klimatyzacja i musisz być w pracy.
Przeprowadzka jest prosta
Tak długo, jak twój wyjazd odpowiada warunkom Twojej dzierżawy, możesz spakować się i przenieść gdzie indziej, bez względu na to, czy znajduje się w mieście, czy w całym kraju. Nie ma domu, w którym można by się martwić sprzedażą po cenie, która jest wystarczająco wysoka, aby mieć dobry sens finansowy. Dlatego wynajem a kupowanie domu jest często najlepszym rozwiązaniem dla osób, które często zmieniają pracę lub są często przenoszone do innej lokalizacji firmy.
Wynajem a kupno domujest tańsze
Gdy wynajmujesz, nie ma dużej zaliczki, na którą można zaoszczędzić i nie musisz się martwić o wahania cen domów. Jeśli wartości właściwości spadną, to nie twój problem. Reszta gotówki może pozostać na rachunkach inwestycyjnych.
Rating kredytowy nie jest tak duży
Aby zostać zatwierdzonym do kredytu hipotecznego w domu i uzyskać dobrą stopę procentową, potrzebujesz doskonałej oceny kredytowej. Nawet jeśli będziesz musiał przejść kontrolę kredytową, gdy złożysz wniosek o wynajem mieszkania, zazwyczaj nie jest to tak rygorystyczne jak kontrola kredytu hipotecznego. Jeśli twoje tło nie ma dużych czerwonych flag, takich jak bankructwo lub wyjątkowo niski wynik kredytowy, będziesz mógł wynająć. Ponadto, jeśli twoja sytuacja finansowa jest płynna lub niestabilna, wynajem może być lepszym rozwiązaniem.
Wady wynajmu
Brak kapitału własnego
Pomimo płacenia czynszu na czas i dbania o nieruchomość, nie budujesz żadnego kapitału. Oznacza to, że kiedy opuścisz nieruchomość, nie zbudujesz żadnego prawdziwego majątku. W zależności od miejsca zamieszkania i indywidualnej sytuacji może to być wadą.
Brak ulg podatkowych
Pomimo zmieniających się przepisów podatkowych, właściciele domów nadal będą mogli odliczyć część swoich odsetek od kredytów hipotecznych i podatków od nieruchomości od swoich deklaracji podatku dochodowego oraz od poziomu federalnego i / lub stanowego. Może to być głównym czynnikiem dla niektórych najemców, zwłaszcza tych o wyższych dochodach.
Rising Rent
Ogólnie rzecz biorąc, właściciel podwyższy czynsz, aby nadążyć za rynkiem i pokryć rosnące koszty. Właściciele domów posiadający kredyty hipoteczne na czas określony nie staną w obliczu takiej samej niepewności i mogą planować stałe płatności przez cały okres pożyczki, bez względu na to, czy rynek nieruchomości wzrośnie, czy spadnie. W wynajmowanej nieruchomości nie masz kontroli nad tym, czy czynsz wzrośnie, czy o ile.
Brak gwarancji
Pomimo przepisów, które zapobiegają bezprawnej eksmisji i wymagają odpowiedniego powiadomienia, jeśli nie będziesz w stanie odnowić dzierżawy, nie ma gwarancji, że będziesz mógł pozostać w wynajmowanej nieruchomości na czas nieokreślony. Nawet jeśli jesteś modelowym najemcą, nieruchomości sprzedają, przekształcają się w mieszkania lub w inny sposób zmieniają, co oznacza, że mieszkańcy muszą przejść dalej. Dopóki właściciel domu nadal spłaca kredyt hipoteczny, nie będzie musiał się przeprowadzać.
Kupowanie
Zakup domu może być dobrą decyzją, ale zanim zaczniesz szukać, musisz wiedzieć, na co Cię stać. Większość ekspertów finansowych powie, że całkowite koszty mieszkaniowe nie powinny stanowić 28% -30% miesięcznego dochodu brutto. Ważne jest również, aby pamiętać, że na wielu rynkach domy startowe są niedostateczne, co sprawia, że konkurencja o te właściwości jest bardziej intensywna. Jeśli spojrzałeś na swoją sytuację budżetową i kredytową oraz na to, co chcesz zrobić, kupując dom, oto czynniki, które należy wziąć pod uwagę:
Koszty zakupu
Jak można sobie wyobrazić, początkowe koszty zakupu domu są znacznie większe niż koszty wynajmu. Jeśli zastanawiałeś się nad wynajmem a zakupem domu i myślisz, że chcesz go kupić, zastanów się nad kwotami, które musisz mieć, zanim będziesz mógł dostać klucze do własnego miejsca.
Poważne pieniądze. Kiedy znajdziesz dom, który ci się podoba, oprócz złożenia oferty, będziesz musiał również wystawić sprzedawcy czek „na poważnie”. Zazwyczaj około 1 do 3 procent ceny sprzedaży, pieniądze pokazują sprzedającemu, że kupujący poważnie podchodzi do oferty. Jeśli oferta zostanie zaakceptowana, pieniądze trafią na rachunek powierniczy aż do zamknięcia na nieruchomości, gdy kupujący otrzyma kredyt na płatność.
Zaliczka- Jest to kolejna kwota, którą będziesz musiał określić, kiedy oferta zostanie złożona sprzedającemu. Suma jest procentem ceny zakupu, którą zapłacisz przy zamknięciu. W zależności od rodzaju kredytu hipotecznego, ratingu kredytowego i lokalnego rynku mieszkaniowego idealna zaliczka wynosi zazwyczaj 20 procent. Niektóre kredyty hipoteczne pozwalają na 10% zaliczki i kredyty z Federal Housing Authority (FHA) może wynosić nawet 3,5%.
Ocena- Zanim hipoteka zostanie zatwierdzona, nabywcy muszą uzyskać wycenę nieruchomości. Ma to na celu upewnienie się, że cena sprzedaży odpowiada wartości rynkowej domu. Ocena zazwyczaj kosztuje od 300 do 500 USD.
Kontrola- Chociaż kredytodawca nie może ich wymagać, inspekcja przeprowadzana jest przez licencjonowanego specjalistę zawsze dobra inwestycja. Kontrola może zidentyfikować wady lub potrzebne naprawy, których kupujący nie zauważają. W przypadku stwierdzenia poważnych usterek może to prowadzić do negocjacji ze sprzedawcą na temat tego, kto płaci za naprawy lub remonty lub obsługuje je. Te kosztują również od 300 do 500 dolarów. Mogą być pobierane dodatkowe opłaty, jeśli mieszkasz w obszarze, w którym badanie radonu lub pleśni jest korzystne.
Podatki od nieruchomości Właściciele domów muszą płacić podatek od nieruchomości z góry, więc w zależności od cyklu podatkowego, w którym kupujesz, część podatków od nieruchomości może zostać uwzględniona w kosztach zamknięcia, aby zwrócić sprzedającym czas, za który już zapłacili.
Ubezpieczenie właścicieli domów. Zanim będziesz mógł podpisać się linią przerywaną przy zamknięciu, będziesz musiał przedstawić dowód, że kupiłeś ubezpieczenie właściciela domu. Składki są zazwyczaj wypłacane corocznie, więc będziesz musiał pokryć pierwszy rok z góry.
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne. Jeśli wpłacana zaliczka jest mniejsza niż 20 procent ceny zakupu, może być wymagane wykupienie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Ta polityka chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy musi on zamknąć dom i sprzedać go ze zniżką. Płatności będą się różnić w zależności od zaliczki i oceny kredytowej kupującego.
Dodatkowe koszty zamknięcia. Trudno powiedzieć, co to będzie, ponieważ wiele zależy od nieruchomości, lokalizacji i indywidualnej sytuacji hipotecznej. Typowe opłaty i koszty mogą obejmować opłaty za raporty kredytowe, opłaty za udzielenie kredytu, certyfikaty powodziowe, ubezpieczenie tytułu, między innymi rejestrowanie podatków. Koszty zamknięcia wynoszą zazwyczaj od 2% do 4% ceny sprzedaży. Oczywiście dostawcy kredytów hipotecznych często mają różne opcje, które łączą nieco wyższe stawki z niższymi kosztami zamknięcia i odwrotnie.
Inne koszta
Po zakupie nieruchomości będziesz musiał dokonywać regularnych płatności hipotecznych, a także podatków od nieruchomości i ubezpieczenia. Niektórzy kredytodawcy pozwolą Ci uwzględnić podatki i ubezpieczenie w miesięcznej płatności. Kwoty będą przechowywane w depozycie, dopóki kredytodawca nie wniesie opłat w Twoim imieniu.
Narzędzia- Kiedy jesteś właścicielem domu, wszystkie narzędzia są Twoim obowiązkiem. To dobry pomysł na budżet na wodę, gaz, elektryczność, śmieci i recykling, kabel i internet.
Konserwacja. To nie jest jedna z radości posiadania domu, ale z pewnością jest to główna odpowiedzialność. Konserwacja obejmuje wszystko, począwszy od napraw, gdy coś pójdzie nie tak, jak regularna wymiana starzejących się urządzeń i osprzętu. Ponadto duże urządzenia, takie jak ogrzewanie i klimatyzacja, wymagają regularnych przeglądów i regulacji, aby upewnić się, że działają prawidłowo i wydajnie. Budżety na konserwację domu muszą również brać pod uwagę każdą pracę, której nie wykonasz samodzielnie, taką jak sprzątanie, malowanie, odśnieżanie, prace w ogrodzie i inne formy krajobrazu. Podstawową wskazówką jest zaplanowanie budżetowania 1% wartości domu na naprawy i konserwację.
Będziesz także chciał mieć fundusz na większe naprawy, na przykład jeśli musisz wymienić uszkodzone okno, zabrudzoną wykładzinę lub dziurę w ścianie. Wiele napraw jest droższych niż mogłoby się wydawać!
Umeblowanie. Za każdym razem, gdy przenosisz się do domu, są rzeczy, które musisz kupić, od nowych lamp lub sprzętu po dodatkowe meble. Będziesz chciał zachować trochę pieniędzy na te zakupy. Jeśli jesteś kupującym w domu po raz pierwszy, jest bardzo prawdopodobne, że będziesz musiał kupić więcej mebli, chyba że przeprowadzasz się z równie dużej nieruchomości do wynajęcia. Bez względu na to, czy kupujesz nowe meble, czy używane części, koszty muszą być uwzględnione w budżecie, nawet jeśli jest to dłuższy okres.
Koszty przeniesienia. W zależności od tego, ile masz rzeczy, możesz nie być w stanie uciec z wynajmu ciężarówki i samodzielnego wykonania ruchu. Jeśli nie, będziesz chciał uzyskać szacunki od osób przenoszących, ponieważ w zależności od ilości rzeczy i przebytej odległości prawdopodobnie będzie to wynosić od 500 do prawdopodobnie kilku tysięcy.
Renowacja i remont. Tworzenie własnego domu jest częścią radości z posiadania domu. Oczywiście niesie to ze sobą własną cenę. Jeśli uważasz, że będziesz potrzebować większych projektów remontowych, aby być szczęśliwym w nowym domu, bardzo ważne jest, aby mieć realistyczne szacunki, ile będą kosztować, zanim zaangażujesz się w konkretny dom. Nawet nowe wykończenia wykładzin lub podłóg z twardego drewna mogą sięgać tysięcy dolarów, jeśli powierzchnia jest duża.
Zalety zakupu
Pomimo wszystkich kosztów, zakup domu może być dla wielu ludzi świetną decyzją. Jeśli nie spodziewasz się przeniesienia z tego obszaru na dłuższy czas i przyzwoitego kredytu, kupno domu może być właściwą decyzją. Ponadto, jeśli ceny rosną, czekanie może być kosztowne.
Zbudujesz kapitał
Posiadanie domu pozwala budować kapitał. Z każdą spłatą kredytu hipotecznego spłacasz kwotę główną pożyczki - choć prawdopodobnie niewielką. Jeśli spłaciłeś co najmniej 20 procent kwoty głównej, będziesz mógł refinansować swój kredyt hipoteczny, jeśli stopy procentowe spadną na tyle nisko, aby było to opłacalne finansowo. Według The New York Times średnio właściciele domów mają wartość netto (195,400 $), która jest 36 razy wyższa niż średnia najemcy (5400 $). Ponadto znaczące ulepszenia wprowadzone do domu pomogą zwiększyć jego wartość, chociaż nie należy liczyć na odzyskanie całego kosztu remontów lub ulepszeń.
Niektóre ulgi podatkowe
Jako właściciel domu istnieją pewne ulgi podatkowe związane z posiadaniem domu. Z oczekującymi zmianami w federalny kodeks podatkowy w Stanach Zjednoczonych trudno powiedzieć, jakie będą ulgi podatkowe w przyszłości, jednak obecnie można odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego w domu, jeśli wyszczególni się potrącenia. Podatek od nieruchomości również jest obecnie odliczany.
W wielu stanach, jeśli posiadasz dom i mieszkasz w nim, możesz kwalifikować się do zwolnienia z gospodarstwa. Oznacza to, że określona kwota wartości twojego domu byłaby zwolniona z podatku od nieruchomości, dając tym samym oszczędności.
Możliwości dochodów z wynajmu
Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz wynająć jego część, aby pokryć koszty kredytu i wydatków. Nawet krótkoterminowe wynajem za pośrednictwem Airbnb lub innych usług udostępniania może pomóc w pokryciu kosztów. Jest to świetna opcja, jeśli napotkasz trudności finansowe i potrzebujesz pomocy na pokrycie wydatków.
Budowanie społeczności
Za każdym razem, gdy kupujesz dom, stajesz się częścią dzielnicy, która jest mniej przejściowa niż budynek mieszkalny. Spotkanie z sąsiadami i życie w pobliżu przyjaciół dzieci może pomóc w rozwoju społeczności i zwiększeniu osobistych kontaktów. Wszystko to sprawia, że życie staje się bogatsze.
Wady kupowania
Narażenie na ryzyko finansowe
Tak, posiadanie domu pomaga budować kapitał, ale to nie znaczy, że nie możesz stracić pieniędzy, kiedy nadejdzie czas na sprzedaż. Jeśli rynek mieszkaniowy spadnie, tak jak miało to miejsce w 2008 r., Twój dom może być wart mniej niż hipoteka, którą masz na nim. Oznacza to, że jeśli musisz sprzedać, stracisz pieniądze, spłacając kredyt hipoteczny.
Konserwacja i naprawy
Jako najemca, po prostu zadzwoń do właściciela, gdy rury pękną, zlew przepełni się lub ciepło nie zadziała. Kiedy jesteś właścicielem domu, odpowiedzialność za wszystko jest twoja.Jak wspomniano powyżej w ramach kosztów, kwota nie jest bez znaczenia i powinna mieć miejsce w rocznym budżecie.
Kupowanie kolejnych rzeczy
Większy dom, więcej pokoi i więcej miejsca oznacza więcej rzeczy. Będziesz chciał urządzić wszystkie pokoje w domu - w końcu - a to oznacza więcej pieniędzy. Wiedza o tym, co masz i co musisz kupić, może pomóc w stworzeniu budżetu na wszystkie rzeczy niezbędne do tego, aby Twój nowy dom był komfortowym domem.
Wysokie koszty gotówkowe
Jak już zauważyliśmy, między zaliczką a kosztami zamknięcia trzeba będzie zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy na zakup domu. Dodaj koszty przeniesienia i ustawienia w nowym miejscu dzięki narzędziom i wyposażeniu, a kwota może wydawać się monumentalna. Bez wątpienia jest to największy zakup, jaki większość ludzi kiedykolwiek dokona.
Więc kiedy już ocenisz, czy wynajem a kupno domu jest dla Ciebie najlepsze, złap swój budżet i zacznij zwiedzać otwarte domy. Jeśli wynajmujesz, możesz wybrać i wybrać nieruchomości z udogodnieniami, które naprawdę chcesz. Jeśli kupujesz dom, poszukaj informacji w Internecie, a następnie zadzwoń do agenta nieruchomości. Mimo że zarówno wynajem, jak i kupowanie są decyzjami życiowymi, spojrzenie na nieruchomości i planowanie zmian może być bardzo zabawne i ekscytujące!
